【2026年版】iDeCoの限度額引き上げ（月6.2万円）を「あえて無視する」3つの理由｜資産5,000万達成者の戦略
こんな悩み、ありませんか？
- 「2026年12月のiDeCo限度額引き上げ、満額やるべき？」
- 「月6.2万円も掛けられるけど、やった方がいい？」
- 「iDeCoとNISA、どっちを優先すべき？」
- 「60歳まで引き出せないのは不安…」
🎯 結論
私は「引き上げ分（月3.9万円）を無視する」ことにしました
2026年12月から、iDeCoの限度額が月2.3万円→月6.2万円に引き上げられます。
でも、私（イニエスト・35歳・資産5,238万円）は、引き上げ分（月3.9万円）を無視することにしました。
私のiDeCo戦略
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 現在（2026年11月まで） | 月2.3万円（上限まで） |
| 2026年12月以降 | 月2.3万円のまま継続 |
| 引き上げ分（月3.9万円） | やらない |
| 代わりに何をする？ | NISAと副業に回す |
なぜ「無視する」のか？
- 60歳まで引き出せないのは「機会損失」
副業・転職・緊急時に使えない - NISAの方が柔軟性が高い
いつでも引き出せる、成長投資枠1,200万円ある - 節税メリットより、自由に使えるお金が大事
月3.9万円増やしても節税は年9.4万円程度
iDeCoは老後貯金として月2.3万円で十分です。引き上げ分は、NISAと副業に回す方が資産形成が加速します。
📋 目次
iDeCoの限度額引き上げとは？2026年12月の制度改正を簡単解説
2026年12月からiDeCoの限度額が変わる
2025年6月に年金制度改革法が成立し、2026年12月にiDeCoの拠出限度額が引き上げられることが決まりました。
| 加入者区分 | 現行（2026年11月まで） | 改正後（2026年12月以降） | 差額 |
|---|---|---|---|
| 企業年金なしの会社員 | 月2.3万円 | 月6.2万円 | +3.9万円 |
| 企業年金ありの会社員 | 月2.0万円 | 月6.2万円 （企業年金等と合計） |
最大+4.2万円 |
| 自営業者 | 月6.8万円 | 月7.5万円 | +0.7万円 |
| 専業主婦・主夫 | 月2.3万円 | 月2.3万円 | 変更なし |
誰が得する？誰が損する？
企業年金なしの会社員が一番恩恵を受けます。
- 現行：月2.3万円（年27.6万円）
- 改正後：月6.2万円（年74.4万円）
- 差額：年46.8万円も多く積み立てられる
資産5,000万達成者が「限度額引き上げを無視する」3つの理由
理由①：60歳まで引き出せないのは「機会損失」
iDeCoの最大のデメリットは、60歳まで引き出せないことです。
引き出せないことで困るケース
- 副業・起業の初期投資
「副業で100万円必要」→ iDeCoは使えない - 転職・キャリアチェンジ
「資格取得に50万円」→ iDeCoは使えない - 緊急時の資金
「医療費・引越し・家族の支援」→ iDeCoは使えない - 投資チャンスを逃す
「暴落時に買い増ししたい」→ iDeCoは使えない
私の実体験：30歳で副業を始めたとき
30歳で副業（ブログ）を始めたとき、初期投資に100万円必要でした。
もしiDeCoに月6.2万円掛けていたら、年74.4万円がロックされて、副業の初期投資ができませんでした。
結果、副業は月40万円の収入になり、資産5,000万円達成の原動力になりました。
理由②：NISAの方が柔軟性が高い
NISAはいつでも引き出せます。
| 項目 | iDeCo | NISA |
|---|---|---|
| 引き出し | 60歳まで不可 | いつでもOK |
| 年間投資枠 | 74.4万円（月6.2万円） | 360万円 |
| 生涯投資枠 | 無制限 | 1,800万円 |
| 節税メリット | 掛金控除あり | なし |
| 運用益非課税 | あり | あり |
NISAの圧倒的な優位性
- 年間投資枠360万円
iDeCoの5倍近い - いつでも引き出せる
副業・転職・緊急時に対応可能 - 成長投資枠1,200万円
個別株・ETFも買える
私はNISAを優先しています。年360万円の枠があるので、iDeCoの引き上げ分（月3.9万円）はNISAに回します。
理由③：節税メリットより、自由に使えるお金が大事
iDeCoの節税メリットは「限定的」です。
節税シミュレーション（年収500万円の場合）
| 掛金 | 年間掛金 | 節税額 （税率20%） |
月あたり節税 |
|---|---|---|---|
| 月2.3万円 | 27.6万円 | 5.5万円 | 4,583円 |
| 月6.2万円 | 74.4万円 | 14.9万円 | 12,417円 |
| 差額 | +46.8万円 | +9.4万円 | +7,834円 |
月3.9万円増やしても、節税は年9.4万円程度
年9.4万円の節税のために、年46.8万円を60歳まで縛られるのは割に合いません。
💡 私の考え
年9.4万円の節税より、年46.8万円を自由に使える方が価値があると思います。
副業・投資・スキルアップに使えば、節税以上のリターンが得られます。
iDeCoを満額やるべき人、少額でいい人
満額（月6.2万円）やるべき人
以下に当てはまる人は、満額やるべきです。
- 40代以降で資産3,000万円以上ある
老後資金の目処が立っている - 定年まで同じ会社で働く予定
転職・副業の予定がない - 節税メリットを最大化したい
高年収（年収800万円以上）で税率が高い - NISAの枠を使い切っている
年360万円を投資している
少額（月2.3万円）でいい人
以下に当てはまる人は、少額でOKです。
- 20代〜30代で資産形成中
まだ老後資金より今のお金が大事 - 転職・副業を考えている
柔軟にお金を使いたい - NISAの枠を使い切っていない
まずNISAを優先すべき - 緊急資金が少ない
生活防衛資金が100万円以下
💡 私の戦略（35歳・資産5,000万円）
iDeCo：月2.3万円（老後貯金として）
NISA：年360万円（成長投資枠を優先）
副業：月40万円（ブログ収入）
iDeCoは「保険」として少額継続し、資産形成の中心はNISAと副業です。
iDeCo満額 vs 少額+NISA｜30年後のシミュレーション比較
前提条件
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 年齢 | 35歳 |
| 年収 | 500万円 |
| 税率 | 20% |
| 運用利回り | 年5% |
| 期間 | 30年（35歳→65歳） |
パターンA：iDeCo満額（月6.2万円）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 月々の掛金 | 6.2万円 |
| 30年間の元本 | 2,232万円 |
| 運用益（年5%） | 2,948万円 |
| 30年後の総額 | 5,180万円 |
| 節税メリット（30年累計） | +447万円 |
| 手元に残る金額 | 5,627万円 |
パターンB：iDeCo少額（月2.3万円）+ NISA（月3.9万円）
| 項目 | iDeCo | NISA | 合計 |
|---|---|---|---|
| 月々の掛金 | 2.3万円 | 3.9万円 | 6.2万円 |
| 30年間の元本 | 828万円 | 1,404万円 | 2,232万円 |
| 運用益（年5%） | 1,094万円 | 1,854万円 | 2,948万円 |
| 30年後の総額 | 1,922万円 | 3,258万円 | 5,180万円 |
| 節税メリット | +166万円 | 0円 | +166万円 |
| 手元に残る金額 | 2,088万円 | 3,258万円 | 5,346万円 |
結論：30年後の差額は「-281万円」だが…
| パターン | 30年後の総額 | 60歳前に引き出せる |
|---|---|---|
| A：iDeCo満額 | 5,627万円 | 0円 |
| B：少額+NISA | 5,346万円 | 3,258万円 |
| 差額 | -281万円 | +3,258万円 |
📊 私の結論
30年後の差額は-281万円ですが、60歳前にNISAから3,258万円引き出せることの方が価値があります。
副業・転職・投資チャンスに柔軟に対応できるのが、資産形成の加速につながります。
節税281万円より、柔軟性の方が大事です。私は副業で月40万円稼げるようになり、資産5,000万円を達成しました。これはNISAの柔軟性があったからこそです。
実体験：僕がiDeCoを「少額継続」にした理由
28歳：iDeCoを月2.3万円で始めた
28歳で転職後、iDeCoを月2.3万円で始めました。
- 目的：老後貯金として
- 理由：節税メリット + 強制貯金
- 掛金：月2.3万円（当時の上限）
30歳：副業を始めて「引き出せない」ことに気づいた
30歳で副業（ブログ）を始めたとき、iDeCoのお金が使えないことに気づきました。
困ったこと
- 副業の初期投資に100万円必要
- iDeCoには年27.6万円入れていた
- 「このお金が使えたら…」と後悔
35歳：NISA優先で資産5,000万円達成
35歳で資産5,000万円を達成しました。
| 資産内訳 | 金額 |
|---|---|
| NISA | 3,000万円 |
| iDeCo | 200万円 |
| 副業収入（累計） | 1,500万円 |
| 現金・その他 | 538万円 |
| 合計 | 5,238万円 |
なぜ資産5,000万円を達成できたのか？
- NISAを優先
年360万円の枠を最大活用 - 副業に投資
ブログに100万円投資して月40万円の収入 - iDeCoは少額継続
月2.3万円のみ（老後貯金として）
✅ もしiDeCoを満額やっていたら？
副業の初期投資ができず、月40万円の収入は得られませんでした。
柔軟性を優先したことが、資産5,000万円達成の鍵でした。
【アクションプラン】2026年12月までにやるべきこと
ステップ①：自分は「満額」or「少額」？診断チャート
診断チャート
満額（月6.2万円）やるべき人
・40代以降 + 資産3,000万円以上
・定年まで同じ会社で働く予定
・NISAの枠を使い切っている
少額（月2.3万円）でいい人
・20代〜30代で資産形成中
・転職・副業を考えている
・NISAの枠を使い切っていない
ステップ②：NISAを優先する
まず、NISAの枠を埋めましょう。
ステップ③：iDeCoは「少額継続」でOK
iDeCoは月2.3万円のまま継続しましょう。
- 老後貯金として月2.3万円で十分
- 引き上げ分（月3.9万円）はNISAへ
- 柔軟性を優先する
よくある質問（FAQ）
Q1: iDeCoはやらない方がいい？
A: 少額（月2万円程度）は老後貯金としてやるべき。ただし、満額は不要。節税メリットより柔軟性を優先しましょう。
Q2: 限度額引き上げ分（月3.9万円）はどうすべき？
A: NISAに回す方が柔軟性が高い。NISAは年360万円の枠があり、いつでも引き出せます。
Q3: iDeCoのメリットは？
A: 節税 + 運用益非課税 + 強制貯金。ただし60歳まで引き出せないデメリットがあります。
Q4: 2026年12月以降、自動で上限が変わる？
A: いいえ。掛金変更の手続きが必要です。何もしなければ、現在の掛金のまま継続されます。
Q5: NISAとiDeCo、どっちを優先すべき？
A: NISAを優先すべき。年360万円の枠があり、いつでも引き出せます。iDeCoは少額（月2万円）で十分です。
まとめ：iDeCoの限度額引き上げを「あえて無視する」理由
🎯 この記事のまとめ
- 2026年12月から限度額が月2.3万円→月6.2万円に
- でも、引き上げ分（月3.9万円）は無視する
- 理由①：60歳まで引き出せないのは機会損失
- 理由②：NISAの方が柔軟性が高い
- 理由③：節税メリットより自由に使えるお金が大事
- iDeCoは月2.3万円で十分（老後貯金として）
- 引き上げ分はNISAと副業に回す
私は柔軟性を優先して資産5,000万円を達成しました
🚀 今日からやるべきこと
- NISAの証券口座を開設（松井証券）
- iDeCoは月2.3万円のまま継続
- 引き上げ分（月3.9万円）はNISAへ
iDeCoの限度額引き上げは「無視」して、NISAと副業に全力投球しましょう。柔軟性を優先することが、資産形成の加速につながります。応援しています！
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